Je to asi dosť radikálna predstava a nie úplne reálna. Každopádne túto myšlienku rozvíja Prof. Rainer Lenz z Univerzity aplikovaných vied v Bielefelde vo svojom dokumente s názvom Get rid of banks and build a modern financial world, ktorý predstavil na workshope o alternatívnych ekonomických politikách v septembri 2011 vo Viedni.
Autor argumentuje:
... tento trend musí byť teraz nasledovaný regulatórnymi a ekonomickými politikami: presun kapitálu založený na internetovom priestore cez internetové platformy postupne nahradí konvenčné banky ako jeho sprostredkovateľa. Internetové „peer-to-peer pôžičky (P2P)“ úspešne fungujú, čo dokazujú platformy ako Smava v Nemecku, Prosper v Spojených štátoch amerických a Zopa v Anglicku.
Peer-to-peer pôžičky cez internetové portály sú životaschopné a majú viacero výhod pre ich účastníkov:
- P2P pôžičky sú atraktívne tak pre investorov ako aj pre dlžníkov, pretože si navzájom delia bankovú maržu, ktorá predstavuje rozdiel, za ktorý banky prijímajú peniaze a za ktorý poskytujú úvery. Portál inkasuje iba poplatky za uskutočnenie transakcie. Tieto poplatky sú podstatne nižšie ako banková marža, pretože nemusia pokrývať financovanie atraktívnych mrakodrapov v najlepších lokalitách alebo platenie bonusov investičným bankárom.
- Portály sa starajú len o zabezpečenie transakcií a nevstupujú do zmluvných vzťahov, preto tam neexistuje systematické riziko, keďže riziko je tak okrajovo rozložené medzi užívateľov.
- Investori môžu svoje defaultné riziko diverzifikovať tým, že sa zapoja do viacerých finančných investícií s malými sumami alebo tým, že vstúpia do investičnej skupiny s inými užívateľmi.
- Nespochybniteľná homogenita peňazí sa spája s produktom, ktorý je ideálny pre internetové transfery. Výhody informačných technológií môžu naplno využívať ich prínosy. V porovnaní s oligopilistickým bankovým trhom, zapojenie informačných technológií na transakčných portáloch jasne zvyšuje transparentnosť, konkurenciu a tiež mobilitu kapitálu. Lepšia transparentnosť, zvýšená konkurencia a v neposlednom rade odstránenie bankovej marže znižuje náklady na kapitál, a zároveň zjednodušuje jeho dostupnosť. Z ekonomického pohľadu majú tieto výhody potenciál výrazne podporiť ekonomický rast zapojenej trhovej ekonomiky.
- Zvýšená transparentnosť, centralizácia procesov a zmluvné vzťahy pokrývané portálmi výrazne zjednodušujú kontrolu a supervíziu transakcií na finančných trhoch. Obrovské verejné zdroje, ktoré sa používajú na kontrolu bánk môžu byť teraz alternatívne použité na ochranu investorov.
Podobnou tematikou sa zaoberá i kniha „Bank 2.0“ od Bretta Kinga. Podľa neho banky stále trávia príliš veľa času riešením nesprávnych otázok ako dizajn ich pobočiek alebo distribučné kanály. Avšak by mali pochopiť, že je potrebné poskytovať prispôsobené riešenia presne šité na mieru aktuálnym potrebám ich klientov. Ak bankový manažment nezabezpečí rýchle inovácie, banky stratia úplne kontakt so svojimi klientmi. Banky budú i naďalej fungovať, ale prepojenie na klientov budú zabezpečovať P2P poskytovatelia platieb, P2P poskytovatelia pôžičiek, telekomunikačné spoločnosti, agregátori a iní nebankoví „vzbúrenci“.
